Спремни сте да почнете да штедите за своју будућност. Већ сте одлагали новац за пензију сваког месеца, али вероватно се већ питате како да га уложите. Која врста рачуна за пензиону штедњу је најбоља за вас? Да ли треба да започнете 401 (к), ИРА, Ротх 401 (к) или Ротх ИРА? Које су уопште разлике? Шта ако је ваша прва кућа сада приоритет ваше штедње?
значење анђеоског броја 1212
Овде вам разлажемо сваки рачун за пензију (уз помоћ и савете неколико финансијских стручњака):
Шта је 401 (к)?
Прво прво: Хајдемо на исту страницу о ономе о чему говоримо. Традиционални 401 (к) је рачун за улагање у пензију који спонзорише послодавац. Обично долази као део пакета бенефиција за посао.
Понекад ће са 401 (к) ваш послодавац одговарати износу који уштедите (генерално до малог процента ваше плате), што значи да се ваша улагања удвостручују без додатног рада (!). Послодавац често бира унапред инвестиционе опције са традиционалним 401 (к).
Са 401 (к), сви доприноси се узимају из ваше плате пре опорезивања-методом аутоматске штедње која такође смањује ваш опорезиви приход (ака плаћате мање пореза на приход сваке године.) Традиционални 401 (к) с дозвољава годишње доприносе до 19.000 долара. Након што напуните 50 година, можете да допринесете до 25.000 долара сваке године. Нема ограничења прихода на 401 (к) с, што значи да их можете искористити без обзира на плату.
Под неким околностима, можете почети да подижете новац са својих 401 (к) са 55 година, али званична старост за подизање је 59,5. Морате почети да узимате исплате са 70,5 година. Када се на крају повучете, платићете порез на новац.
Шта је ИРА?
Сада је традиционални индивидуални пензијски рачун (ИРА), попут 401 (к), такође рачун за пензионе инвестиције. Међутим, уместо да прођете преко свог послодавца, можете отворити ИРА у већини финансијских институција, попут банке, кредитне уније или посредништва.
Морате бити млађи од 70,5 година да бисте отворили један и ваши доприноси се могу одбити од пореза ако нисте покривени пензијским планом на послу.
11:11 синхроницитет
Превртања
Осим тога, будући да је то везано за ваше запослење, можете комбиновати својих 401 (к) са претходног посла са 401 (к) од новог послодавца, процес који се назива преношење ваше инвестиције. Такође можете пребацити ова средства у једну ИРА.
Није неуобичајено да имате 401 (к) или два од прошлог послодавца са средствима, каже Р.Ј. Веисс, сертификовани финансијски планер и оснивач сајта за личне финансије Путеви богатства . Ако је то случај, размислите о пребацивању претходних 401 (к) на ИРА. Не само да ће вам ово омогућити да поједноставите свој финансијски живот, него су накнаде у просеку 401 (к) веће од накнада ИРА-е, па ћете вероватно дугорочно уштедети новац.
Дакле, шта је Ротх ИРА/401 (к)?
Постоји и посебна врста рачуна која се зове Ротх рачун, а то је рачун за пензионисање који се финансира доларима након опорезивања (тј. Вашом кућном плаћом). А пошто унапред плаћате порез, нећете морати да плаћате додатне порезе када се повучете у пензију (као што бисте то учинили са традиционалним 401 (к). За разлику од традиционалних ИРА -а, можете узети Ротх ИРА -у у било ком добу) Неки послодавци такође нуде Ротх 401 (к) с, који у суштини опонаша правила уобичајених 401 (к) с, али уз повластице повлачења пореза са Ротх рачуна.
Ротх ИРА обично имају шири распон могућности улагања од 401 (к) с и Ротх 401 (к) с. Међутим, годишњи износ улагања је мањи: За Ротх ИРА -е (и ИРА -е) можете допринијети до 6.000 УСД годишње до своје 50. године, а након тога 7.000 УСД годишње. За Ротх 401 (к) с, ограничења доприноса су иста као и 401 (к) с (19.000 УСД у 2019. и додатних 6.000 УСД ако имате више од 50 година.)
Још једна велика предност Ротх ИРА-е је могућност повлачења доприноса (као у новцу који сте сами уплатили) без пореза и казни, у било које доба. Ако желите да повучете било какву зараду (било који раст вашег изворног улагања), мораћете да платите порез и пенале ако то учините пре него што напуните 59,5 година. Осим тога, не морате да вадите новац када имате 70,5 година, као што то радите са 401 (к). То значи да можете држати новац на свом рачуну да бисте ослобођени пореза колико год желите.
Међутим, са Ротх -ом 401 (к), у 70 -има сте обавезани на исте потребне дистрибуције као и традиционални 401 (к).
Не може ни свако имати Ротх ИРА -у: Ако зарадите више од 122.000 УСД и порезе поднесете као једна особа (193.000 УСД заједно ако поднесете заједно), ваша могућност да допринесете Ротх ИРА -и је ограничена. Ако зарадите више од 137.000 долара као појединачни подносилац (203.000 долара ако поднесете заједно), онда не можете допринети Ротх ИРА -и - осим ако нисте у реду са наплатом високих 6 % акцизе. Међутим, увек можете имати Ротх 401 (к), без обзира на ваш приход.
Због тога, Веисс каже да људи који имају највише користи од Ротх ИРА-е или Ротх-а 401 (к) данас имају нижу пореску стопу него што би имали у пензији.
Како се ово односи на куповину куће?
Ако ускоро желите да купите кућу, Ротх ИРА би могао бити добар начин да повећате своју инвестицију-први пут купци куће могу да искористе до 10.000 долара зараде и неопорезиво за куповину куће након што њихов рачун има био отворен пет година. (Можете прочитати више о специфичностима овде !)
шта значи 1122
Међутим, то не препоручују увек сви финансијски стручњаци:
Уштеду за куповину куће у наредних неколико година најбоље је обавити путем штедног рачуна високог приноса (ХИС), каже Лаурен Анастасио, саветница за богатство у СоФи . Искоришћавањем ХИС -а, преузимате мањи ризик и не морате да бринете о ограничењима доприноса ИРС -а која подлежу ИРА -и. Охрабрујем своје клијенте да размишљају о својој ИРА -и као о сигурносној мрежи ако вам је потребно да на затварању смислите мало додатног теста, али не и о свом примарном плану.
Међутим, Веисс је љубитељ ове методе с обзиром на флексибилност коју ИРС има на Ротх ИРА. Каже да штедња за аванс за дом и пензију не мора значити отварање засебних рачуна.
Заправо, може се уштедети новац на порезима тако што ће се њихова штедња уплатити у њихову ИРА, каже он.
Иако не можете узети бесплатна подизања новца са свог 401 (к), можете га позајмити (са каматом) ако се укаже потреба:
41 значење анђеоског броја
Ако ваш план 401 (к) то дозвољава, можда ћете моћи да позајмите до мање од 50.000 УСД или половину стеченог износа из свог плана, каже Логан Аллец, овлашћени јавни рачуновођа и власник Новац урађен како треба . Једна добра ствар код позајмљивања од вашег 401 (к) је то што се све камате које платите враћају назад у ваш 401 (к) план. Иако се не доноси пресуда о томе да ли је ово паметан финансијски потез или не, генерално се сматра да је то паметнији потез од узимања, рецимо, кредита за исплату плате са превеликим каматама и накнадама.
Шта све ово значи за вас?
Дакле, који тип улагања треба да изаберете? ИРА или 401 (к) - уобичајено или традиционално? Лак одговор? Стратегија здравог пензионисања ће имати мешавину оба.
Ако ваш послодавац нуди 401 (к) - посебно ако одговарају доприносима - свакако бисте требали отворити један и барем максимално изнијети одговарајући износ. Осим тога, ако ваш послодавац нуди Ротх 401 (к), а ви сте у реду да сваког месеца добијате мање плате, можда би било паметно добити Ротха, јер је вредност од 1 УСД на Ротх рачуну већа од 1 УСД традиционални рачун, каже Веисс. Обично Ротх рачуни фаворизују оне који тек почињу: Што дуже уложите свој рачун, вероватно ћете доживети већи раст и већу укупну пореску уштеду, каже Анастасио.
Осим тога, ако сте забринути да ће вам у будућности требати додатни новац, добра је и Ротх ИРА: На пример, могло би се истовремено уштедети за хитни фонд и Ротх ИРА, знајући да се средства у оквиру њихове ИРА могу користити ако је потребно, каже.
Још сјајних некретнина гласи:
- Овај дом од 2,95 милиона долара некада је био библиотека и, Вов, никад нисам хтео ништа више
- 7 твитова који урнебесно сумирају колико је тешко купити кућу
- Да ли треба да купите сада или уштедите више за аванс? Ево како се одлучити
- Нису сви пензионери и Диснеи: 5 разлога зашто се стално враћам у југоисточне САД
- Најбољи стручњаци за савете о кредитној оцени које су икада чули
