Ако се озбиљно бавите куповином куће, вероватно обраћате велику пажњу на свој кредитни резултат. На крају крајева, одличан кредитни резултат - један такав 740 или више —Добиће вам најбољу могућу стопу за хипотеку. Чак и да се и даље можете квалификовати за зајам савезне стамбене управе или ФХА, са бодовима у 500 -има.
Али постоји још једна бројка-ваш однос дуга и прихода или ДТИ-коју зајмодавци помно разматрају. У ствари, као и ваш кредитни резултат, ваш ДТИ одређује да ли се уопште можете квалификовати за хипотеку. Занимљиво је да то није број који потенцијални купци обично могу да избаце као што могу да кредитирају бодове.
Ево шта треба да знате о ДТИ-у, укључујући идеалан однос који зајмодавци желе да виде, како се израчунава и како можете побољшати однос дуга и прихода.
Који је добар однос ДТИ?
Када је у питању ДТИ, магични број је типично 43, објашњава Цасеи Флеминг, хипотекарни саветник и аутор Водич за зајам: Како добити најбољу могућу хипотеку. Ваше укупне месечне обавезе не би требало да прелазе 43 одсто вашег бруто прихода, што је ваш приход пре одбитака на плате, каже он.
Раније је купцима који су куповали куће путем програма зајмова које спонзорише влада, попут Фанние Мае и Фреддие Мац, било дозвољено да имају 50 посто ДТИ. Али у јануару 2013. године Савезна агенција за стамбене финансије смањила је додатак ДТИ за те агенције на 43 посто или мање. Међутим, купци који имају кредите ФХА-е и даље могу имати однос дуга и прихода до 50 посто, објашњава Флеминг.
У 2018., више од половине одбијених хипотекарних захтева имало је ДТИ коефицијент већи од 43 одсто, према подацима Закона о откривању хипотеке које је објавила компанија за финансијску аналитику ЦореЛогиц .
Који фактори утичу на ДТИ?
Питате се како се израчунава однос дуга и прихода? Једноставан одговор: Поделите своје укупне месечне обавезе са вашим укупним бруто (тј. Пре опорезивања) месечним приходом, објашњава стручњак за усклађеност хипотекарних кредита Анна ДеСимоне .
Укупне обавезе се састоје од процењене предложене стамбене исплате - која би укључивала порез на имовину, осигурање од опасности и све накнаде - плус месечно плаћање било каквих студентских кредита, ауто или зајмова на рате који имају 10 или више преосталих плаћања, објашњава ДеСимоне, аутор Стамбене финансије 2020 . Месечни трошкови такође укључују 5 одсто укупног стања револвинг кредитних картица, каже она.
У теорији, све текуће дужничке обавезе треба укључити када се израчунава однос дуга и прихода, објашњава Флеминг.
Међутим, у сврху преузимања кредита, зајмодавац види само оно што је наведено у кредитном извештају, па би личне зајмове који нису пријављени кредитним бироима требало укључити, али често нису, каже Флеминг.
Што се тиче прихода, ако имате споредну ужурбаност поред редовног посла, осигуравачи ће желети да виде најмање две године нето прихода у пореским пријавама дужника, показујући да је приход проверљив, одржив и вероватно ће се наставити, Објашњава Флеминг. Просек прихода у последње две године је просечан, осим ако се чини да се приход смањује, у том случају ће осигуравачи погледати последњу годину.
Како можете побољшати свој ДТИ пре куповине куће?
Ако желите да побољшате однос дуга и прихода, можете узети стратешки приступ отплаћивању дугова, кажу стручњаци.
Отплата кредитних картица чини се добром идејом, али најбоље је да предузмете овај корак 6 до 12 месеци пре него што кренете у лов на куће, каже ДеСимоне. Понекад се кредитна правила заснивају на просечној употреби кредита у последњих 12 месеци.
Такође, правило од 5 процената за коришћење кредитних картица које је урачунато у ДТИ је заправо повољно, јер је често мање од минималних плаћања која захтевају повериоци, каже ДеСимоне.
Што се тиче плаћања аутомобила, погледајте колико вам је преостало. ДеСимоне пружа овај сценарио:
Ако имате месечни зајам за аутомобил у износу од 300 УСД и преосталих 15 плаћања (од датума подношења захтева за кредит), можете уплатити стање на 10 плаћања ако имате 1500 УСД у готовини. Затим, донесите хипотекарном зајмодавцу доказ да сте платили пет плаћања, а месечна уплата од 300 долара биће уклоњена из вашег ДТИ -а, каже она.
Оно што треба запамтити када је у питању ДТИ? Куповати хипотеку и бринути се само о свом кредитном резултату је нешто као да идете у теретану и само радите кардио, а игноришете машине за утеге. Добар однос дуга и прихода даће вам финансијске мишиће, да тако кажем, да морате да обезбедите хипотеку.
стално видим 777
