Често ћете чути појам друге хипотеке када гледате филм или ТВ емисију када лик није у добром финансијском стању. Морали су да подигну другу хипотеку на своју кућу, прошаптаће трачерски лик, описујући како је њихов непријатељ пао у лоша времена. Али друге хипотеке добијају лошу репутацију - иако ризичне, често су одлично средство за решавање финансијских проблема или чак мудро напредују.
Друга дефиниција хипотеке:
Пре него што уђемо у шкртост друге хипотеке, пређимо на исту страницу са тачношћу о којој се ради. Ваша прва хипотека је кредит који помаже у финансирању куповине куће, тако да не морате да улажете стотине хиљада долара одједном (јер будимо стварни: ко има толики новац?)
Али друга хипотека вам у суштини омогућава да позајмљујете новац из капитала своје куће. Власнички капитал је нефинансиран део вредности вашег дома, тако да у суштини новац који сте уплатили у свој дом чините употребљивим за друге ствари. Рецимо да ваша кућа данас вреди 250.000 долара, а ви дугујете 150.000 долара, каже Холден Левис, НердВаллет Специјалиста за хипотеку. Одузмите дуг од вредности куће и то је ваш капитал: 100.000 долара. Власнички капитал вашег дома може расти и смањивати се изван плаћања хипотеке: Вредност стечена јаким тржиштем некретнина или побољшањима која сте направили може се превести у повећање капитала. С тим у вези, такође можете изгубити капитал ако ваша кућа падне у вредности или тржиште станова доживи крах.
духовни смисао 1222
Међутим, не можете увек само узети сав свој капитал у свом дому: Већина зајмодаваца хипотекарних кућа жели да задржи укупан дуг (за обе хипотеке) до 80 одсто вредности куће, или понекад 90 одсто, објашњава Левис, па у [овом] примеру, кућа вреди 250.000 долара, а 80 одсто од тога је 200.000 долара. Ако дугујете 150.000 долара за примарну хипотеку, то вам даје до 50.000 долара које можете позајмити.
Баш као и ваша прва хипотека, ваш дом се држи као колатерал за вашу другу хипотеку. Ако не платите хипотеку, банка има овлашћење да вам одузме стан као отплату.
Зашто узети другу хипотеку:
У реду, сада када разумете шта је заправо друга хипотека, хајде да се позабавимо зашто бисте је желели. У неким случајевима можда јесте агресивно отплаћивао хипотеку да бисте уштедели на плаћању камата и желите да ослободите нека средства за коришћење у хитним случајевима. Можда бисте такође желели да направите велико реновирање како бисте повећали свој капитал, али опет немате новца при руци да то себи приуштите. У неким ситуацијама може имати смисла користити и свој капитал за консолидацију дугова (тзв. Отплатити више дугова с високим каматама једним великим зајмом с мањом каматом), платити школовање или чак велике медицинске рачуне. За друге, додавање друге хипотеке најбољи је начин да себи приуштите кућу без 20 посто предујма.
Врсте других хипотека:
Сада, ако није довољно збуњујуће да постоје прва и друга хипотека, заправо постоје две преовлађујуће врсте друге хипотеке: зајам за стамбени капитал и кредитна линија за стамбени капитал (ХЕЛОЦ). Хајде да разговарамо о разликама:
духовни смисао 1122
Зајам за стамбени капитал:
Зајам за некретнине је једнократни зајам који даје паушални износ новца који можете користити за шта год желите. Са том врстом кредита, постепено ћете отплаћивати зајам током времена. Зајмови за стамбене кредите обично имају фиксну каматну стопу и рок кредита, а исти износ плаћате месечно. У суштини, они функционишу баш као и ваша прва хипотека, међутим обично долазе са већом каматом од ваше прве хипотеке јер додајете мало већи ризик свом финансирању куће, Патрицк Боиагги, генерални директор ратегравити.цом , каже.
Кредитна линија домаћег капитала:
Кредитна линија капитала (ХЕЛОЦ) је, па, капитал вашег дома претворен у кредитну линију. Ко год да је ваш зајмодавац, поставиће максимални лимит задуживања, а ви можете позајмити колико год можете у било ком тренутку док не достигнете максимум. Такође можете имати ХЕЛОЦ и никада га не користити, али постоји ако вам затреба. Због тога се кредитне линије често упоређују са кредитним картицама - и обично имају ниже каматне стопе него ваша пластика. Такође се не амортизују, попут кредита за некретнине. Међутим, ХЕЛОЦ -ови долазе с подесивим стопама, па мјесечне уплате могу расти или падати, овисно о стопама федералних резерви.
Сада када разумете шта је ХЕЛОЦ, ево забуне: Ако сте близу да отплатите хипотеку и желите да одбијете више камате (ако се сећате, пошто се хипотеке амортизују, унапред плаћате више камата 30 година) можете узети другу хипотеку у облику ХЕЛОЦ-а, отплатити хипотеку, а затим користити свој ХЕЛОЦ као прву хипотеку и одбити ТУ камату. (Ако вас овај концепт збуњује, вероватно још нисте спремни за то.)
Друге хипотеке за прве купце станова или кредите за повраћај новца:
У реду, у реду, у реду, па иако је то могло бити збуњујуће, ево шта би се могло применити на вас: Иако звучи контраинтуитивно, дугогодишњи власници кућа који желе да користе капитал нису једини људи који имају другу хипотеку. Купци станова који први пут купују станове могу се одлучити за узимање две хипотеке одједном ако не могу да приуште 20 % аванса без преузимања ПМИ-а. Они се често називају пиггибацк кредити. Они се обично издају као кредити 80/10/10 или 80/5/15. То значи да они позајмљују 80 одсто свог износа куће у првој хипотеци са једном фиксном каматом, 10 или 5 одсто вредности свог дома у другој хипотеци са другом, вишом фиксном каматном стопом, и испоручују 10 или 15 одсто као свој капитал путем предујам.
У неким случајевима ово може бити најбоља финансијска опција за неке. Будући да банке сматрају кредите веће од 80 посто вриједности куће зајмовима с већим ризиком, често долазе с вишом каматном стопом и захтијевају ПМИ за разлику од оних са 20 посто камата или већим. Друге хипотеке могу помоћи у снижавању ове каматне стопе и ослобађању од ПМИ -а разбијањем тог великог кредита: Уместо да позајмљују много новца са веома високим каматама, неки људи добијају прву хипотеку у складу са одговарајућим износима кредита (оно што агенције попут Фанние Мае и Фреддие Мац сет), а затим другу хипотеку за покривање преосталих трошкова кредита. Није неуобичајено да комбиноване исплате буду мање од једног кредита са хипотекарним осигурањем, каже Боиагги. Осим тога, за сада се камата на ваш други кредит одбија од пореза (подложна ограничењима одбитка камате), али плаћања за осигурање хипотеке нису.
Ризици:
Када је у питању други хипотекарни процес - без обзира на то за шта га користили - од највеће је важности запамтити да свој дом дословно стављате на коцку. Осим тога, имајте на уму да ћете морати да платите бројне трошкове за процене, провере кредита итд. Ако постоји стварни страх да нећете моћи да отплатите другу хипотеку, то није прави кредит за вас .
Осим тога, размислите зашто га желите. Ако желите да купите новог Теслу, друга хипотека вероватно није прави начин. Уместо тога, они се најбоље користе за побољшање финансијског стања (консолидација дуга или побољшање капитала), а не за стварање нових финансијских проблема.
И наравно, не заснивајте своје финансијске одлуке на овом чланку: Најбољи савет када је у питању разматрање да ли је друга хипотека права ствар за вас је да разговарате са угледним кредитним службеником. Иако желимо да вам пружимо све могуће информације, њихово професионално мишљење је најважније. Такође је добра идеја да разговарате са својим порезним приправником пре него што почнете са одбитцима ако узмете (или планирате да подигнете) другу хипотеку.
На крају дана, друга хипотека може бити идеална опција за неке људе. Само обавезно донесите прорачунату, образовану и стручно информисану одлуку пре него што се потпишете на испрекиданој линији.
нумерологија 11:11
