Након што смо гледали како се наши родитељи пензионишу и још увек морају да уплаћују хипотеку на фиксни приход, мој супруг и ја смо одлучили да учинимо све да то сами спречимо. Тако смо приступили нашим хипотекама агресивним и спремним корацима који нису за свакога, али су дефинитивно радили за нас.
Хипотека 1:
За наш први дом купили смо кућу која је коштала мање од хипотеке за коју смо били одобрени, скоро удвостручили месечне уплате да бисмо одузели главницу, уплатили новац главници након што нисмо били одговорни за ПМИ, па чак и рефинансирали. Успели смо да смањимо равнотежу наше хипотеке од 180.000 долара, 8 одсто са фиксном каматном стопом, на 30 година, на 60.000 долара за само 10 година-успут смо уштедели стотине хиљада долара у потенцијалним каматама.
Хипотека 2:
Али све се то променило када смо морали да се преселимо у Насхвилле на нови посао мог мужа. Отишли смо из скоро исплаћене куће у замену за 150.000 долара аконтације. Тржиште у Насхвиллеу било је вруће, али и скупље од предграђа Атланте (а са двоје деце била нам је потребна већа кућа). Пронашли смо дом од 635.000 долара који смо волели, спустили 135.000 долара и пријавили се за нову 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом од 5 одсто. Иако смо пожелели да добијемо хипотеку на 15 година (били смо тако близу да се отплатимо у Грузији!), Нисмо мислили да је то финансијски практично или паметно на нестабилном тржишту станова.
Платили смо 3.600 долара месечно - 1.000 долара више месечно него што смо плаћали, и 2.000 долара више него што смо морали да платимо на нашу стару хипотеку у Атланти. Нисмо могли да приуштимо удвостручавање ових плаћања као што смо то чинили раније, па смо одлучили да се придржавамо заказаних отплата кредита - иако смо израчунали да ћемо платити додатних 512.000 долара камата. Ово је било огромно јер је све било много веће финансијско нападање од наше прве хипотеке за кућу. Али иако је кућа била скупља него што смо навикли да плаћамо, поново смо одлучили да купимо кућу испод онога што нам је банка одобрила, па смо имали мало простора за кретање.
Када је пет година касније економија пала, тржиште станова се драстично променило: камате су пале на скоро 2 процента ... а вредност наше куће пала је за 15 процената. Поново смо покушали да рефинансирамо како бисмо смањили каматну стопу, али је била потребна процена са затварањем трошкова близу 10.000 долара. Одлучили смо да то није практично и да ће новац бити боље уложен у отплату главнице.
сачувати Пин Ит Погледајте још слика (Кредит за слику: Таниа Лацоурсе)
Унесите Рецастинг
Тако сам почео да истражујем друге опције и пронашао сам мало познат процес који би у суштини урадио исту ствар за само 100 УСД такси: Рецастинг , или када уплатите велики износ новца у хипотеку и то директно утиче на износ главнице. Иако се рок кредита не скраћује, целокупна велика уплата иде на главницу уместо на камате. А пошто су и каматне стопе банака значајно пале, закључили смо да ћемо за свој долар добити више новца стављајући ову готовину у хипотеку него да је оставимо у штедњи.
Срећом, технолошка индустрија је добро пословала - а посао мог мужа давао нам је годишње бонусе и опције акција, па смо одлучили да искористимо нешто од овог додатног новца како бисмо умањили хипотеку. Након консултација са нашим пореским адвокатом и зајмодавцем, узели смо 200.000 долара које смо уштедели годинама и прерадили: Наш месечни износ уплате пао је на пола!
Па ипак, и даље смо плаћали 3.600 долара месечно. А онда је у року од две године од те измене мој муж добио отказ и добио велику отпремнину. Срећом, имао је још један посао, а ми смо успели да искористимо тај новац заједно са другом уштедом за отплату хипотеке!
Живот после хипотеке
Али још нисмо били слободни код куће: Иако је наша хипотека исплаћена, наш капитал у нашем дому био је мањи него што смо за њу платили - и требало би читаву деценију да се вредност врати на оно што смо за њу платили ( и на срећу, само две године касније вреди више од 100.000 долара!) А пошто смо доста своје уштеђевине посветили сопственом капиталу, нисмо имали при руци онолико готовине колико бисмо желели. Дакле, по савету нашег зајмодавца, отворили смо кредитну линију од 50.000 УСД за некретнине како бисмо нам обезбедили нека ликвидна средства. Морали смо и да погледамо како је то утицало на наше кредитне резултате јер више нисмо имали месечне кредите (нисмо имали ни белешке за аутомобиле ни рачуне за револвинг задужења). Иако је дошло до почетног пада након исплате, наш кредитни резултат успео је да се смањи на ниских 800 -их чак и без кредита на рате.
Али све у свему, био је сјајан осећај немати превелики притисак велике месечне уплате - посебно када је мој муж отпуштен неколико година касније. Још увек морамо да платимо порез и осигурање (око 6.200 долара годишње, које паушално плаћамо почетком године - никада није забавно радити после празника). Али велико је олакшање имати додатних 3.800 долара сваког месеца за наше остале циљеве штедње, попут планирања факултета, великих кућних пројеката, хитних фондова и пензијске штедње. Заиста је невероватно бити без хипотеке до 45 година (уместо 65, као што смо првобитно очекивали) и заиста феноменално видети колико смо уштедели!
