Сваки изнајмљивач који има интернетску везу и страст према фарбању зидова тамнозеленим (или црним или можда само тапетама) може потврдити забуну коју осећате када се први пут сусретнете са калкулатором хипотеке или проценитељем плаћања на мрежи.
духовни смисао 444
Прилазите ствари с неким врло грубим проценама које сте у журби истражили о томе колико би скромна мала двособна у надолазећем насељу могла коштати. Дали сте не сасвим нетачан број о томе какву капара можете да имате, али, да, то је само мало надувано. (Можда ћете ускоро постати бољи у уштеди.) Немате појма чак ни коју каматну стопу да унесете - имате прилично добре кредите, али нисте ни стигли толико далеко у овој неформалној претрази куће да мало прогуглате о тарифама - па у калкулатору користите подразумевану. Притиснете дугме и откријете да је број који испљуне за вашу будућу хипотеку на ваш љупки мали стан са 2 спаваће собе на источној страни града ... па, то је изводљиво. Превише изводљиво, схватате. Зашто не купују сви кућу?
Повезан: 5 најскупљих америчких градова за власнике кућа
Тај број који ће вам дати калкулатор хипотека на мрежи само је један део целокупне слике о томе колико месечно кошта куповина куће. (Ово не значи ништа о осталим трошковима који су укључени, као што су аванс и трошкови затварања, плус стално одржавање да будете краљ свог домена.) Калкулатор процењује само вашу главницу и камату (П&И) на основу свих факторе које сте унели - то је само оно што морате да вратите банци у замену за то што су вам позајмили више новца него што сте икада видели у животу. Поврх свега, постоји могуће хипотекарно осигурање (ако плаћате предујам испод 20 посто), и дефинитивно осигурање и порези власника куће, који се вероватно прикупљају на овој ствари која се зове депозит рачун на коме ваш зајмодавац од вас прикупља порезе и премије. и те рачуне плаћа у ваше име.
сачувати Пин Ит Погледајте још слика Кућни обилазак: Слатка викендица с сентименталном депресијом у Атланти (Кредит за слику: Селена Кирцххофф)
Како може изгледати стварно плаћање хипотеке
Да бих вам показао колико се ти други трошкови могу збројити поред онога што вам се чини као изводљив број који вам калкулатор даје, мислио сам да поделим своју стварну хипотеку, у стварним бројевима.
Мој муж и ја смо прошле године купили поткровље са 2 спаваће собе у Атланти, наш први дом након много година изнајмљивања одвојено и заједно. Месечно плаћање хипотеке укључује много малих делова који се заувек крећу, али ево снимка како наша 30-годишња хипотека са фиксном каматном стопом изгледа сада, скоро годину дана:
Налог и камата: $ 1,385.87
Осигурање хипотеке: 147,13 УСД *
који је број анђела 1111
Месечни депозит: 409 УСД, укључује следеће:
- Осигурање: 42,17 УСД
- Порез на имовину: 87,02 УСД
- Градски порез на имовину: 279,81 УСД
Таксе удружења власника кућа: 250 УСД †
Укупна уплата сваког месеца: 2192 долара
* Поседоваћемо 20% капитала у нашој кући до новембра 2023. године, и тада ПМИ (приватно хипотекарно осигурање) престаје. До тада нам је ово неопходан месечни трошак.
† Ово технички није део нашег плаћања хипотеке, јер је то посебан рачун који се плаћа удружењу нашег поткровља, а не нашем зајмодавцу. Али за наш специфични кућни буџет држимо овај трошак у истој канти као и наша хипотека. Ако размишљате о приступачности стана, морате то узети у обзир.
Повезан: Овај супер уобичајен савет за некретнине је потпуно лажан
Главница и камата
Код хипотеке са фиксном каматном стопом, ваше П&И плаћање (бројка коју вам кажу већина хипотекарних калкулатора) никада се неће променити, иако ће се његове пропорције односити на плаћање главнице кредита и камате. У протеклих 9 месеци, просечно 458 УСД од нашег П&И плаћања је ишло на главницу, а 928 УСД на камату. Тај однос ће се с временом стално мењати у нашу корист - иако је потребно а дуго време. Плаћаћемо свој главни зајам отприлике 500 УСД месечно након 3 године власништва над нашим местом, а биће потребно 20 година док не платимо 1.000 УСД месечно према изворном кредиту.
Дакле, да, тренутно само 450 долара од наших 2.192 долара месечних трошкова становања новац је који не бацамо, да употребимо израз који често наводе опрезни изнајмљивачи. То 20 Бивши проценат наших укупних месечних трошкова становања једини је део који се враћа у наше џепове у облику капитала. Остатак су камате, плус остали порези, осигурање и таксе.
Све остало
Трошкови изван П&И варирају од места до места и од купца до купца. Плаћање хипотекарног осигурања зависи од вашег кредита и цене вашег дома, али можете проценити да ће укупни износ бити између 0,3 и 1,5 одсто годишње од првобитног износа кредита. Осигурање власника куће зависи од тога колико морате осигурати и колико вам покрића треба. А ваши порези на имовину зависе само од тога где живите.
Делови наше месечне уплате изнад главнице и камата могу (и вероватно ће се) временом повећавати. Можда не толико као рента, али ипак. Ваши трошкови становања као власника куће тешко да су фиксни трошак.
Повезан: Мој кредитни резултат је заправо био 70 бодова нижи него што сам мислио - а можда је и ваш
Да ли су хипотекарни калкулатори тачни?
Мислим, технички, да. Тачни су. Они су калкулатори . Чак и у неизвесном свету, обично можете веровати рачунарима у погледу бројева. Али мислим да калкулатори хипотека на мрежи могу озбиљно да доведу у заблуду у раним фазама куповине куће.
списак свих арханђела
Као изнајмљивач, у буџету имате једну велику ставку: изнајмљивање. Ваши укупни трошкови становања су округли и некомпликовани број, вероватно допуњен малим износом за осигурање и комуналије закупца, у зависности од тога како планирате буџет. Када постанете власник куће, ваша хипотека (под наводницима) је збир свих врста повезаних плаћања које плаћате свом зајмодавцу (а можда и вашој стамбеној кући) сваког месеца. Али стварна хипотека (без цитата) је технички само тај део главнице и камате, а ако само замените станарину за нови број на хипотекарном калкулатору како бисте схватили да ли је за вас могуће власништво над станом, радите сами лошу услугу занемарујући све остале трошкове за које ћете бити на удици.
Да бисте стекли бољу слику о својој будућности као власника куће, мораћете да радите мало више ногу. Истражите порезе на имовину у области коју желите да купите (агент за некретнине може вам помоћи у томе), затражите понуду од осигуравајућег друштва власника куће и, ако улажете мање од 20 одсто, користите ПМИ рачунар да процените колико би вас хипотекарно осигурање могло коштати.
Поново измењено са поста првобитно објављеног 2.28.2017-ЛС
