Када смо мој муж и ја одлучили да узмемо кредитну линију за реновирање куће, претпоставили смо да ћемо добити одличну каматну стопу на основу наших добрих кредитних резултата. Увек смо плаћали рачуне на време и не одржавамо дуг по кредитној картици. У мом извештају постоји само једна мана; медицински рачун у збиркама које сам неуспешно оспорио. Али чак и уз тај део, услугу праћења кредита коју користим - ЦредитВисе —Рекао је да се мој резултат кретао у високих 700 -их!
Ако сте попут мене, пажљиво пратите своју кредитну способност и вероватно користите услугу праћења кредита, било путем кредитне картице, било преко веб локације или апликације, попут Цредит Карма. Али на тежи начин сам открио да резултат који добијате на овим услугама није увек кредитни резултат који користи ваш зајмодавац: Једном када смо се пријавили за наш ХЕЛОЦ, наши кредити су се вратили са кредитном оценом коју нисам очекивао - која је била 70 бодова ниже од оног што ми је показао ЦредитВисе. Ова нижа оцена гурнула нас је у другачији кредитни разред од одличног на који смо се ослањали, што значи да нећемо примати најбољу каматну стопу за коју смо буџетирали.
Повезано: 7 ствари које бих волео да знам пре него што сам купио горњи део за причвршћивање
Очигледно је ово било фрустрирајуће. Која је сврха претплате на услугу праћења кредита ако добијете непоуздан резултат? Наравно, било је лепо видети сваки месец тако високу оцену, али да сам знао да је заправо далеко нижа, детаљније бих истражио ту мању збирку и покушао да пронађем начин да то решим. Били смо довољно далеко у процесу ХЕЛОЦ -а да смо одлучили да наставимо - али у наредних 30 година тих 70 бодова могло би да ме кошта хиљаде додатних камата.
шта 333 значи у љубави
Могу ли нешто учинити да то спречим? Разговарао сам са Игра Сханнах Цомптон, сертификовани финансијски планер са седиштем у Калифорнији, за увид у оно што сам могао учинити другачије.
Објаснила је да је оно што ми се догодило уобичајено: прави кривац је што сам гледао другачији кредитни резултат од оног што је извукао мој зајмодавац.
шта је духовно значење 444
Око 90 одсто зајмодаваца користи ФИЦО бодови - компанија за анализу података основана 1950 -их ради стандардизације кредитне способности људи. То је оригинални механизам за кредитне бодове, каже она.
Међутим, постоји и ВантагеСцоре (оно што ми је ЦредитВисе показивао) - што је оцена потрошачких кредита која је 2006. године изашла из три главна кредитна бироа (ТрансУнион, Екпериан и Екуифак).
Повезано: 20 питања која бисте требали одмах поставити свом станодавцу
Сваки од ових модела бодовања различито вага мере кредитне способности - и стога имају различите оцене. Поврх тога, сваки од ових ФИЦО резултата и ВантагеСцорес -а имају сваки појединачни резултат, на основу сваког од кредитних бироа. Тако да можете имати ТрансУнион ФИЦО резултат и ТрансУнион ВантагеСцоре, а они се могу јако разликовати, а такође можете имати и Екуифак ФИЦО и Екпериан ФИЦО резултате који се међусобно разликују.
Осим тога, сваки од модела бодовања периодично објављује нове верзије, попут ВантагеСцоре 4.0 и ФИЦО Сцоре 8, па чак и ако гледате два ФИЦО броја, они се могу разликовати у зависности од верзије бодовања коју користе.
Осим тога, неке услуге праћења кредита можда вам чак не приказују исти ФИЦО или ВантагеСцоре који су доступни зајмодавцима или осигураватељима. Уместо тога, можда ћете добити образовни резултат усмерен на потрошача, који је донекле у границама вашег кредитног резултата, каже Цомптон Гаме.
Повезано: 7 ствари које агенти за некретнине желе да знате
55 * .05
Збуњујуће? И ја тако мислим - па тако и влада. Још 2017. године, Биро за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) наредио ТрансУнион и Екуифак ће платити новчане казне и повраћај новца потрошачима након што су обманули потрошаче о корисности кредитних бодова које су пласирали и намамили потрошаче у скупа понављања плаћања лажним обећањима.
Али да ли су ови образовни резултати добри за било шта? Да - праћење промена у вашем кредитном извештају.
Ако ваш резултат драстично падне, знате да се нешто дешава. [Можда] је ваш идентитет украден и то је ваше упозорење да нешто предузмете. Узимате партитуре са резервом и користите их да будете на врху свега што се може догодити.
И пре него што обавите велику куповину, уверите се да радите са стварним бројевима - проверите тачно који кредитни резултат се повлачи и питајте свог хипотекарног посредника да ли је упоредив са оним што они повлаче.
Кажем људима, идите на претходно одобрење хипотекарног посредника како бисте знали тачно детаље [вашег кредитног резултата], каже Цомптон Гаме. Вероватно ће повући кредитни извештај са три спајања (или три бироа), који користи средину ваше три оцене кредитног бироа.
шта значи 7 11
