Витх хипотекарне каматне стопе пада због избијања коронавируса, може изгледати као савршено време за рефинансирање. На томе морамо делимично захвалити Федералним резервама - банци смањене каматне стопе до историјских минимума у настојању да подстакне економију, што сигнализира све ниже стопе хипотека. Али с обзиром на променљивост тржишта тренутно, да ли је рефинансирање заиста добра идеја?
Рутх Схин, оснивач и извршни директор веб странице за некретнине ПропертиНест , објашњава да је садашња основна стопа 3,25 одсто. Она каже да ваша одлука о рефинансирању, међутим, зависи од дугачке листе фактора. Обратили смо се Схину и бројним другим стручњацима како бисмо утврдили предности и недостатке рефинансирања ваше хипотеке током избијања коронавируса.
Затвара ли се прозор могућности рефинансирања по ниској стопи?
Каматне стопе су остале релативно ниске последњих година - много пре пандемије - због чега су многи стручњаци за финансије саветовали власнике кућа да рефинансирају. Али ако раније нисте искористили ниске стопе, да ли је сада прекасно? Брокер Билл Ковалцхук компаније Варбург Реалти на Менхетну верује да се прозор заиста може затворити због рефинансирања. Стопе су ове недеље скочиле за 0,5 одсто за 30-годишњу фиксну стопу (са 3,13 одсто на 3,65 одсто), а чак сам видео и стопе од чак 4 одсто.
Тај скок је био највећи недељни раст просека 30-годишња хипотека од новембра 2016, према МаркетВатцх . Сајт са финансијским вестима извештава да су то и највеће хипотекарне стопе од јануара.
Зашто стопе расту? Приноси на хипотекарне обвезнице порасли су као начин да се задржи велика акција рефинансирања, објашњава Ковалцзук.
На данашњем тржишту више потрошача жели рефинансирање него куповину новог дома. У ствари, Ковалцзук процењује да се 10 пута више потрошача одлучује за рефинансирање. Ипак, препоручује да ако су доступне стопе ниже од оног што имате, добра идеја да покушате рефинансирање. Ковалцзук каже да су те стопе од 3,13 одсто можда биле случајност, али само ће време показати.
С друге стране, Јамес МцГратх, суоснивач брокерске куће у Њујорку Иореево , препоручује зајмопримцима да сачекају рефинансирање. Док су тржишне каматне стопе заиста пале, он каже да се хипотекарне стопе нису много помериле. То је зато што се јаз између њих два - „ширења“ - проширио. Банке не журе са издавањем кредита, па МцГратх каже да нема велике конкуренције.
Да бисмо томе дали неке бројке, хипотекарне стопе обично прате десетогодишњу стопу америчког трезора, објашњава он. Ако се десетогодишњи принос смањи за 0,25 одсто, требало би очекивати да ће се и хипотекарне стопе толико смањити. Уместо да одражавају кретања Фед -а, каматне стопе на хипотеку прате приносе на обвезнице попут стопе трезора.
Ипак, објашњава МцГратх, видели смо да је десетогодишња каса америчког трезора пала преко 1 одсто, док су хипотекарне стопе пале много мање од тога.
У зависности од ваше ситуације, рефинансирање има и предности и недостатке. Ево неких фактора које треба узети у обзир.
сачувати Пин Ит Погледајте још слика Заслуге: равмн/Схуттерстоцк
значење анђела број 711
Зашто бисте требали рефинансирати управо сада
Предност рефинансирања је, наравно, приписивање ниже каматне стопе на вашу хипотеку. Али то ћете желети само ако сте у одређеном финансијском положају.
Ако је ваша тренутна хипотекарна стопа близу 4 процента, Михал Гартенберг компаније Варбург Реалти верује да је одлично време за рефинансирање. Штавише, ако имате огромну хипотеку и ваша каматна стопа је већа од 4 одсто, требало би да трчите за рефинансирање, саветује Даниеле Курзвеил , лиценцирани продавац некретнина са Фриедман тимом у Цомпасс -у у Нев Иорку. Каже да је ово савршено време да снизите своју стопу и смањите месечне уплате. Искористите предност и закључајте своју нову тарифу како бисте у свом месечном буџету добили мало више простора за дисање, објашњава Курзвеил. У овој тек турбулентној економији то би могло бити велика корист.
Чак и ако вам одговара тренутна хипотекарна отплата, она каже да рефи може бити од користи. Омогућиће вам да сваког месеца сакупљате разлику и користите је за брже отплаћивање главнице, или узети разлику и бацити је на пензиони рачун.
Ако одаберете први, могли бисте узети године од периода кредита. Можете, на пример, претворити стандардних 30 година у 20-годишњу хипотеку и потенцијално уштедети године плаћања и хиљаде камата, каже Андрина Валдес, извршна директорка продаје и извршни директор компаније Цорнерстоне позајмљивање станова , у Сан Антонију, Тексас.
Друга алтернатива је да користите рефи за надоградњу свог дома и повећање његове вредности. Просечан власник куће види око 5.300 долара у добити од капитала, према Валдесу. Дакле, са рефинансирањем готовине, можда ћете моћи да искористите ово недавно повећање власничког капитала за финансирање обнове, потенцијално додајући још више вредности ваше имовине, каже она. Такође можете исплатити новац за образовање, здравствене трошкове или друге ставке са великим улазницама.
Зашто не бисте требали рефинансирати сада
Иако постоји много разлога зашто би рефинансирање сада могло бити добра идеја, потребно је узети у обзир и неколико могућих негативних посљедица. Ваш кредитни резултат би могао бити хит, на пример. Рефинансирање укључује тешко повлачење кредита и подношење документације о приходима, упозорава Схин.
И само зато што су стопе ниске не гарантује да ћете се квалификовати за њих. Најбоље цене иду људима са најбољим кредитом, објашњава Варбург'с Арлене Реед .
У ствари, могуће је да се уопште уопште не квалификујете за рефинансирање. Ако се ваша финансијска ситуација променила у негативном смислу, што може укључивати смањење плата, нижи кредитни резултат, губитак имовине или повећање дуга - осим ваше тренутне хипотеке - рефинансирање можда неће бити опција, каже Схин. Ово је посебно важно имати на уму јер се због вируса појављују отпуштања и други финансијски ударци.
Такође ћете желети да размотрите врсту кредита који имате. За људе који имају мање кредите који се не квалификују као џамбо, стопе нису пале довољно да заиста оправдају рефи, каже Курцвеил.
Не треба занемарити трошкове повезане са рефинансирањем. Према Реед -у, трошкови затварања рефи могли би бити од 2 до 5 посто главнице. Курзвелл додаје да би вам могло бити потребно од две до три године да надокнадите разлику у плаћањима.
Погледајте колико ће вам ваш тренутни зајмодавац наплатити рефинансирање - можда ћете уштедети само 47 УСД месечно, а рефинансирање ће вас коштати 3.000 УСД, закључује она. Зајмодавац вам може дати само мерило, али то би требало бити довољно да се утврди да ли је рефи вредан цене.
За оне који су близу да отплате хипотеку, рефи можда и није најбољи начин деловања. Ваших 30 година ће почети испочетка, а дугорочно ћете платити више камата, посебно ако сте близу отплате кредита, каже Донован Реинолдс оф Интовн Цолдвелл Банкер Ресидентиал Брокераге у Атланти. У том случају не препоручујем рефинансирање ако сте близу отплате постојећег дома.
Размислите и о одлагању рефинансирања, ако дуго нисте у томе. Ако планирате продају у наредних годину или две, можда нема смисла рефинансирати због накнада које зајмодавац наплаћује, каже Јулие Уптон , агент за некретнине у Цомпасс -у у области Баи. Уместо тога, Уптон препоручује власницима кућа да прво траже модификацију кредита. То би значило да нема дуготрајног процеса подношења захтева, а била би само мала такса за подношење захтева да се ваша тренутна хипотека преправи са новим, нижим стопама хипотеке.
У сваком случају, вреди добро и пажљиво погледати своју хипотеку и своје финансијско здравље у овим тешким временима.
