Да ли се враћају хипотеке са прилагодљивом каматном стопом? Ево шта треба знати

Као хипотекарне камате настављају да расту, све више купаца преиспитује своје буџете. Једна опција која ће вам помоћи да смањите месечна исплата хипотеке је хипотека са подесивом стопом, али да ли су превише ризичне? Ево шта треба да знате о хипотекама са подесивом стопом, према једном хипотекарном стручњаку.

За више оваквих садржаја пратите

Шта су хипотеке са подесивом стопом и како функционишу?

„АРМ – или хипотеке са подесивом каматном стопом – су кредити са каматном стопом која се прилагођава након унапред одређеног или ’фиксног’ временског периода“, објашњава Бриан Ругг, главни кредитни службеник за лоанДепот . Након истека фиксног периода — обично након пет, седам или 10 година — каматна стопа се прилагођава. То значи да АРМ зајмопримци могу очекивати да плаћају вишу месечну хипотеку након овог почетног периода.

„На пример, 7/6 АРМ се преводи у фиксни период од 7 година, са могућношћу накнадног прилагођавања стопе сваких 6 месеци након тога, дакле 7/6 АРМ“, додаје Ругг.

Да ли АРМ расте у популарности?

„Широм индустрије, видимо повећано интересовање за АРМ, што се обично дешава како стопе на хипотеке расту“, каже Ругг. „АРМ генерално имају ниже каматне стопе за почетни фиксни период од типичне 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом.

Тхе каматна стопа на 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом вратила се на више од 5 процената након што је достигла рекордно ниске стопе прошле године. Како стопе на хипотеке расту, тако расту и трошкови поседовања куће. Зајмопримци сада разматрају своје опције за финансирање за решавање питања приступачности.

Према Руговим речима, подаци Удружења хипотекарних банкара показали су да је у јулу проценат захтева за хипотеку за АРМ био скоро 9,5 одсто, у поређењу са 3,3 одсто у истом периоду прошле године.

Више зајмопримаца гравитира ка АРМ-у за потенцијално нижу каматну стопу и плаћање током фиксног периода, каже Ругг, што може повећати куповну моћ зајмопримца. „Када одлучујете да ли је АРМ прави за вас, размислите колико дуго планирате да останете у кући и како ће изгледати ваша способност отплате након истека фиксног периода“, наставља Ругг.

Ругг то објашњава ако ти планирају пресељење пре истека фиксног периода, тада би АРМ могао бити од користи за вас тако што би понудио нижу стопу. Слично томе, ако очекујете да ће се ваш приход временом повећавати, онда би АРМ могао да обезбеди нижу исплату на почетку без негативног утицаја на вашу способност отплате након прилагођавања каматне стопе.

Постоје ли ризици повезани са АРМ-ом?

АРМс данашњице су много теже регулисане него што су биле пре финансијске кризе 2008, каже Ругг. Постоје и друга ограничења како би се спречио шок плаћања, као што су годишња и доживотна ограничења повећања стопе и строжи критеријуми за квалификацију.

Ограничење трајања или ограничење за АРМ говори колико се каматна стопа може повећати (укупно) током трајања кредита. Тхе најчешћа граница је 5 процената , што значи да каматна стопа никада не може бити више од пет процентних поена виша од почетне стопе.

Ругг каже да постоји и већа транспарентност када је у питању утицај АРМ-а током периода прилагођавања, укључујући максималну каматну стопу и плаћање током трајања кредита.

„Увек узмите у обзир своје краткорочне, средње и дугорочне личне и финансијске циљеве када размишљате о програму зајма“, саветује Ругг. „Увек када изаберете АРМ, увек размислите да ли ће зајам бити приступачан и одржив у окружењу са променљивим стопама.