Пре две године сам се развео. Пошто ми је за плаћање адвоката била потребна готовина, свакодневне трошкове стављам на кредитну картицу. Прије него што сам знао, између онога што сам наплатио и високих камата, био сам у великом дугу. Имао сам нешто више од 17.000 долара на две карте.
насумично се појављују новчићи анђела чувара
Покушао сам да пребацим свој дуг на 18-месечну безкаматну кредитну картицу и потрошио сваки пени што сам могао да отплатим дуг пре него што ми је камата стигла. Али кад сам проверио број, нисам успео. Већ сам се борио да платим комбинованих 580 УСД месечних плаћања кредитном картицом. Схватио сам да морам да ослобађам готовину сваког месеца, а не да вежем више покушавајући да победим 18-месечни сат. Кад бих покушао да га победим, оставио бих себе у готовини, а не бих имао новца ако би се догодио неочекивани трошак. Уплаћивање истих месечних уплата које тренутно вршим на картици од 18 месеци била је опција, али на крају би и даље постојао салдо за исплату. И сваки месец би ми остало мало простора за дисање у буџету.
Након истраживања алтернатива, открио сам да је најбоља опција за мене коришћење сопственог капитала. Мој бивши муж и ја смо купили кућу пре 20 година, али између неколико рефинансирања, укључујући и једно обављено непосредно пре него што смо се раздвојили, где смо подигли значајну готовину, још је постојала хипотека на кућу. Одлучио сам да задржим дом и преузмем хипотеку сам како би наша деца могла да остану у свом школском систему.
Ипак, у кући је било доста капитала и одлучио сам да позајмим 25.000 долара како бих могао да отплатим дуг по кредитној картици, да имам мање месечне уплате за неку собу за дисање и да имам нешто више за све трошкове који би могли настати .
Што се тиче приступа мом капиталу, имао сам три могућности: рефинансирање, узимање кредита за хипотеку или отварање кредитне линије за хипотеку. Ево како су предности и недостаци сваког од њих успели:
сачувати Пин Ит Погледајте још слика (Кредит за слику: Бретт Таилор Пхотограпхи/Схуттерстоцк)
Опција 1: Рефинансирајте моју хипотеку
Предности:
То би смањило моју месечну уплату на 182 УСД.
Ако сам рефинансирао своју хипотеку и узео 25.000 УСД капитала, моја хипотекарна отплата би била још 182 УСД сваког месеца - али то би за мене ослободило око 400 УСД месечно (580 УСД кредитном картицом сваког месеца - 182 УСД за хипотеку = 400 УСД бесплатно).
Против:
Каматна стопа је већа од моје тренутне стопе.
Каматне стопе су порасле од када сам први пут добио хипотеку. Моја нова каматна стопа била би 4,75, пола поена више од стопе коју тренутно имам.
Морао сам да потрошим готовину за затварање.
Морао бих и да платим 6.000 долара за завршне трошкове (који би били укључени у рефинансирану хипотеку). Уместо да хипотеци додам 25.000 долара, додао бих 31.000 долара.
Имао бих лак приступ преосталом новцу.
Када отплатим кредитне картице, остало би ми око 8.000 долара које бих ставио на штедни рачун као тампон за неочекиване трошкове. Пошто сам прилично уверен да ће ми требати уклањање стабла на мом имању које ће коштати најмање 4.000 долара, желим тампон, али лак приступ томе није паметно. Можда ћу доћи у искушење да с времена на време уроним у тај тампон због жеља, а не потреба, правдајући се да сам само мало тога користио за карте за концерт или викенд који заслужујем.
Опција 2: Зајам за стамбени капитал
Предности:
Има одличну фиксну камату за рок трајања кредита.
Зајам за стамбени капитал има фиксну камату; стопа се никада не би променила током трајања мог кредита. Истраживао сам 25.000 долара кредита за стамбени капитал у две институције - кредитној унији којој припадам и локалној банци за мале штедње и кредите. Штедња и зајам имали су бољу стопу за десетогодишњи кредит: 3,75.
Моја месечна уплата би била 250 долара.
Моја минимална месечна уплата била би 250 УСД, ослобађајући око 330 УСД готовине месечно.
списак свих арханђела
Не бих морао додатно да платим да бих то отплатио.
Могао бих да додам додатна плаћања да бих брже отплатио главницу и не би било казне за превремену уплату.
значај 3:33
Нема трошкова затварања.
За разлику од рефинансирања, не бих морао да плаћам хиљаде авансних такси.
Против:
Остало би ми новца.
Уз зајам за хипотеку, морао бих узети читавих 25.000 долара одједном. Имао бих исти проблем са којим бих се суочио са рефинансирањем. Било би ми 8.000 долара надохват руке, што ме доводи у искушење.
Опција 3: Кредитна линија домаћег капитала
Предности:
Могао сам да користим онолико колико ми треба, кад ми затреба.
Уз кредитну линију капитала, одобрило би ми се целих 25.000 долара, али би ми се зарачунала само камата на износ који сам користио. Користио бих 17.000 долара да одмах отплатим своје кредитне картице и имао бих могућност да позајмим додатних 8.000 долара ако и кад ми затреба. И како сам враћао новац, поново бих постао доступан за позајмицу.
Каматна стопа је ниска.
Тренутна годишња процентуална стопа (АПР) коју могу добити за ХЕЛОЦ је 4.127, амортизована током 20 година. То значи да би у почетку више од моје месечне уплате ишло на камату уместо на главницу, баш као и у првих неколико година традиционалне хипотеке. Међутим, због ниске каматне стопе, моја месечна уплата би била разумна.
Моја месечна уплата би била 115 долара.
За оригиналних 17.000 долара које бих извукао, моја минимална месечна уплата била би око 115 долара, ослобађајући око 465 долара у готовини сваког месеца.
Не бих морао додатно да платим да бих то отплатио.
Као и зајам за хипотеку, не постоји казна превремене отплате са ХЕЛОЦ -ом, али постоји подстицај да се сваког месеца дода мало додатног плаћања ако то могу. Тај додатни износ иде за плаћање главнице.
Против:
То је променљива стопа.
Кредитна линија домаћег капитала има променљиву стопу, што значи да се може променити у било ком тренутку. Стопа је тренутно разумна, али нема гаранције да се неће повећати у будућности. У ствари, Федералне резерве су већ подигле каматне стопе два пута ове године , а очекује се да ће их поново подићи на јесен. Међутим, гарантовано је да мој АПР никада неће прећи 10,174, што је много боље од тренутне стопе од 23,74 на мојој једној кредитној картици са већином мог дуга.
1122 значење броја анђела
Победник: ХЕЛОЦ
Упркос променљивој стопи, одлучио сам да би моја најбоља опција била кредитна линија домаћег капитала. Ипак, хтео сам да знам да ли постоји још нешто што треба да знам, па сам разговарао са Степхание Биттнер, менаџерком образовања у Цларифи , непрофитна услуга саветовања потрошачких кредита. Рекла је да поред променљиве каматне стопе (једино што сам смислио) постоје још две велике ствари које треба узети у обзир код кредитне линије стамбеног капитала: То је зајам осигуран и постоје нове пореске импликације.
Дајете своју кућу као залог, рекао је Биттнер. Ако дођете до тачке у којој нисте у могућности да платите кредит, банка може доћи и запленити вашу имовину.
Коначно, Биттнер каже да су се пореске импликације промениле. Раније је, каже она, могла да отпише све камате, али то се недавно променило. Не можете сада отписати камате осим ако се новац од кредита не користи посебно за значајно побољшање куће или имовине. То ново пореско правило важи и за кредите за стамбене инвестиције. Да сам рефинансирао своју хипотеку да бих приступио капиталу, камата би се одбила од пореза.
Био сам разочаран што нећу моћи да отпишем камату на порезе, али сам ипак одлучио да је кредитна линија за куће права за мене. Помоћу ње могу отплатити своје висококаматне кредитне картице и на крају платити мање камате на дуг. Имаћу додатни новац да извучем ако дође до великих трошкова, али тај новац ми неће бити надохват руке. И, што је најважније, ослобађаће готовину сваког месеца, дајући ми мало простора за дисање са мојим месечним буџетом.
Чињеница да је ово зајам са залогом забрињава, али ако не дође до значајног смањења мојих прихода, сигуран сам да могу извршити плаћања. Банка је такође. Одобрио је моју пријаву, па сам прошле недеље затворио ХЕЛОЦ. Већ лакше дишем кад помислим на рачуне за следећи месец.
