Куповина куће је довољно стресна, али када додате непознати језички израз и гомилу папирологије која прати процес одобравања хипотеке, цела ствар може проћи од застрашујуће до потпуно неодољиве. Али попут већине важних животних догађаја који укључују одласке на непознату територију, мала припрема увелико помаже у спречавању тог осећаја белог зглоба.
Разговарали смо са стручњацима за кредите и финансије како бисмо размотрили осам питања која сваки купац треба поставити свом зајмодавцу. Без обзира да ли сте први пут купили или већ знате вежбу, ово су упити који ће вам бити корисни како бисте могли пратити брзи темпо финансирања хипотека-и остати мирни.
1. Које камате ми можете понудити?
Каматне стопе се односе на износ новца који ћете додатно платити банци зајмодавцу за сервисирање ваше хипотеке. На овај број могу утицати и ваши кредитни резултат . У суштини, што је ваш кредитни резултат бољи, биће вам понуђене ниже каматне стопе јер банка сматра да вам може веровати да ћете у складу с тим вратити зајам. Углавном се о њима не може преговарати, каже Ава Санел, зачетница хипотекарних кредита у Блокирајте финансијске ресурсе . Дају вам најбољу цену јер покушавају да вам помогну.
2. Да ли стопе имају бодове?
Бодови су једнаки новцу који свом зајмодавцу можете платити унапред за процентуалне поене хипотеке. У суштини, можете их платити при затварању како бисте дугорочно уштедели новац на каматама. Ово се такође назива куповином по стопи. На пример, у Банк оф Америца можете да платите 2.000 долара за један бод ваше хипотекарне стопе, чиме ћете уштедети скоро 11.000 долара током трајања кредита.
3. Да ли сте хипотекарни посредник, кредитни службеник или ништа од наведеног?
Пре него што уђете у шкрипац, уверите се да знате са ким имате посла-највероватније кредитног службеника или хипотекарног посредника. Службеник за зајмове је запослен код директног зајмодавца (финансијске институције - мислите да банке, хипотекарне банке и кредитне задруге - која финансира хипотеку) и на тај начин ће вам показати само кредитне производе које нуди њихов послодавац. Хипотекарни посредник, с друге стране, није везан ни за једног зајмодавца и стога може да купује како би вам представио најбоље стопе из више извора кредитирања. Ипак, није сигурно да ће посредник моћи да вам нађе бољу каматну стопу од кредитног службеника, а брокери понекад могу наплатити веће накнаде, па покушајте да добијете понуде од обоје.
4. По чему се разликујете од осталих момака?
Када се више хипотекарних професионалаца бори за ваше пословање обећањем слично ниских стопа и накнада, погледајте поближе саме консултанте. Мало истраживања је веома важно, каже Јим Руссо, виши кредитни службеник Америчка федерална хипотека . Он саветује да се провери да ли потенцијални консултанти поседују одговарајуће лиценце; ово се може урадити путем Приступ потрошача у вишенационалном систему вишестраног лиценцирања (НМЛС) (кредитни службеници) и Именик Националног удружења хипотекарних посредника (НАМБ) (хипотекарни брокери). Читање рецензија на мрежи, провера код Бироа за боље пословање и тражење доприноса са ваше друштвене мреже такође вам могу помоћи да се усавршите у најбољем хипотекарном стручњаку за ваше посебне потребе. На крају дана, међутим, требало би да се осећате добро кога сте изабрали: Морате пронаћи службеника за позајмице са којим се пословно повезујете, а најчешће, на личном нивоу, наглашава ЈП Хуссеи , менаџер продукције у ГМХ Мортгаге.
5. Шта можете учинити за мене?
Да, ваш зајмодавац спрема се да издвоји огромну суму новца - само да бисте могли да добијете кућу својих снова - али њихове намере нису баш алтруистичке. Хипотекарни зајмодавци ће имати користи уредан профит из вашег кредита у облику премија распона приноса (ИСП), трошкове затварања, попусте и остале трошкове које плаћа зајмопримац. Хипотекарни посредници и кредитни службеници такође добијају свој део колача, обично кроз накнаде за одобравање кредита и бонусе. Нека ваш брокер или кредитни службеник ради за ваше пословање, посебно ако се ваш кредитни резултат, износ предујма и други фактори покажу да сте пожељан кандидат за кредит. Када добијете детаљан списак накнада сваког зајмодавца (познатији као добронамерна процена , или ГФЕ) и сузили сте своју листу на два или три зајмодавца, немојте се бојати користити ГФЕ од зајмодавца А да бисте искористили бољу понуду од зајмодавца Б итд.
6. Колико ће процес трајати?
Чак и ако сте претходно одобрени и имате прихваћену понуду, обрада хипотеке може додати време календару. Према Реалтор.цом , цео процес траје око 30 дана. Између добијања унапред одобрења, добијања кредитног чека, процене куће и опште папирологије коју ћете морати поднети, може потрајати.
7. Могу ли закључати своју тарифу?
Закључавањем ваше хипотекарне каматне стопе, ваш зајмодавац гарантује да ће камата која вам је понуђена након одобрења и даље бити доступна када затворите кућу, штитећи вас од повећања стопе. Обавезно питајте зајмодавца колико дуго ће брава трајати (обично између 10 и 60 дана) и да ли постоје неки трошкови. Што се тиче када тачно, да бисте закључали своју стопу, ваш зајмодавац можда нема одговор. То је зато што је познато да се каматне стопе на хипотеку мењају свакодневно. Тренутни тренд је, међутим, такав стопе расту и федералне резерве најавио да ће до краја 2018. доћи до још два повећања каматних стопа, па ћете можда желети да их закључате пре или касније. Добре вести? Стопе су и даље на историјски ниским нивоима ако се погледају просечне стопе за последњих 20 и више година, каже Руссо.
8. Да ли испуњавам услове за државне кредите?
Док влада нуди кредите ФХА за оне са нижим приходима, постоје и други кредити које спонзорише влада на располагању онима који желе да купе кућу, а који укључују и друге факторе. На пример, Одељење за борачка питања нуди боље стопе или опције рефинансирања. Одељење за пољопривреду такође нуди сличне понуде онима који се селе у рурална подручја како би помогли у подстицању тамошње економије, под називом УСДА кредит. У зависности од тога где се селите, можда постоје државни или локално спонзорисани зајмови за које можда испуњавате услове.
