Свет је препун супротстављених финансијских савета. Од неких стручњака, чућете да би требало отплати своју хипотеку што је брже могуће. Али, од других ћете чути супротно – да би требало да наставите да се искључујете и плаћате сваког месеца, ништа више.
Дакле, шта би требало да уради власник куће? Чак и ако сте мало истражили ову тему, вероватно се и даље питате: „Да ли да отплатим своју хипотеку?“ Као власник куће, и мене је занимало ово питање, па сам се обратио неколицини стручњака за финансије и некретнине за њихово мишљење.
Закључак: Не постоји јединствен приступ личним финансијама, а свачија новчана ситуација је другачија. Али док размишљате да ли да отплатите хипотеку, размотрите ове предности и недостатке. „Сви треба да знају да постоји много међусобно повезаних делова финансијског здравља, а ово је одличан пример за то“, каже Алек Хансон, директор за образовање за хипотекарни кредитор лоанДепот . „На површини, отплата ваше хипотеке звучи фантастично – нико заправо не жели хипотеку. Али испод тога ... почињете да схватате да то није једноставно питање са да или не.'
Предности отплате хипотеке
Да ли би ја требао отплати моју хипотеку ? Почнимо са предностима ослобађања од те месечне уплате.
Велика? Платићете мање камате. Ово је посебно уносна погодност ако ваша хипотека има високу каматну стопу. „Пошто се камата прикупља месечно, превремено отплата хипотеке ће вам уштедети новац који бисте иначе платили на камату“, каже Брендон Сноу, извршни директор хипотекарне стратегије у компанији Алли Хоме . „Овај додатни новац се може искористити за отплату других дугова или изградњу ваше уштеђевине.
Отплата хипотеке такође значи да више не морате да бринете о месечном плаћању, каже Орпхе Дивоунгуи, виши економиста у Зиллов . А то може бити огромна помоћ за власнике кућа који имају фиксни приход, попут пензионера или било кога ко нема сталну плату, као што су самозапослени појединци или људи који примају провизију. Ово ослобађа стотине, или чак хиљаде долара сваког месеца које можете да уложите у нешто друго - као што је отплата других врста дугова са вишим каматним стопама, слање ваше деце на колеџ или улагање у инвестиције са високом зарадом. „Без терета хипотеке, можда ћете бити у бољој позицији да пребродите губитак посла или неочекивану финансијску кризу“, додаје Дивоунгуи.
Још једна предност отплате хипотеке је финансијска сигурност. Када се ваша хипотека отплати, више не ризикујете одузимање имовине. „Поседоваћете свој дом у потпуности, тако да сте финансијски сигурни у месту у ком живите, што вам може пружити мир“, каже Треи Данна, Компас брокер за некретнине са седиштем у Сијетлу.
Без хипотеке, постоји врло мало сценарија у којима бисте могли изгубити свој дом, што вам може помоћи да одахнете од олакшања. „Чак и у лошој финансијској кризи, поседујете свој дом и само треба да покријете осигурање, порезе и одржавање куће“, каже Деметриос Соурмаидис, оперативни директор за СкуареФоотХомес .
Недостаци отплате хипотеке
Наравно, постоје и недостаци отплате хипотеке. Главни недостатак отплате хипотеке је то што бисте могли да изгубите зараду од улажући тај новац негде другде , попут берзе. Ово је посебно тачно ако ваша хипотека има ниску каматну стопу.
„Када отплатите хипотеку, користите готовину која би могла да иде у друге, уносније инвестиције“, каже Дивоунгуи. „Рецимо да отплаћујете хипотеку која има камату од 3 одсто, али та готовина би могла да оствари повраћај од 6 одсто ако би била уложена негде другде. Та изгубљена зарада је опортунитетни трошак превременог отплате хипотеке.'
Пропуштате и неки главни предмет корист од власништва куће долази пореска сезона : одбитак камата на хипотеку за кућу.
„Изгубит ћете федералну пореску олакшицу за одбитак камата на хипотеку“, каже Дана. „Ово може довести до повећања ваших пореза.“
Ако своју уштеђевину искористите за отплату хипотеке, касније можете наићи и на невоље ако немате довољно новца при руци да покријете неочекиване трошкове, каже Хансон. Можда ћете бити „кућно богати“, али ћете такође бити „сиромашни у готовини“, каже он.
„Новац везан у вашем дому потенцијално може бити проблем ако сте суочени са финансијским хитним случајем, тако да је важно узети у обзир уштеду за кишни дан када доносите одлуку“, каже он. „Запамтите, живот нас стално баца на кривуље, а побринути се да имате готовинске резерве да се носите са тим ситуацијама је важан део одраслог живота. Уређаји и кровови не трају заувек.'
У зависности од услова вашег конкретног зајма, можда ћете се суочити и са казном превремене отплате због отплате хипотеке пре рока, каже Сноу.
„Обавезно проверите код свог зајмодавца све могуће казне пре него што отплатите хипотеку“, додаје он.
Погледајте целу своју финансијску слику
Сви стручњаци са којима сам разговарао дали су исти савет: Умањите и размотрите своју хипотеку у контексту ваше веће финансијске слике. Да ли ћете одлучити да отплатите хипотеку зависи од читавог низа других фактора, укључујући штедњу за пензију, друге дугове, циљеве у каријери, да ли желите да имате децу и још много тога.
Ти фактори ће се вероватно мењати током вашег живота, па се повремено враћајте. И немојте се плашити да затражите помоћ од правог, живог, људског стручњака.
„Огромна одлука попут ове не би требало да се доноси у вакууму“, каже Хансон. „Пронађите финансијског планера коме верујете, консултујте свог хипотекарног зајмодавца и истражите сва решења. Запамтите, постављајте много питања и немојте се ослањати само на интернет. Чак и после свих савета које варите, ви сте тај који мора да живи са одлуком и још увек спава ноћу. Зато донесите најбољу одлуку за вас.”
И, док размишљате о овом питању, постоје неки мањи кораци за бебе које можете предузети да бисте смањили износ камате коју плаћате. На пример, уместо да уштедите да бисте извршили једну, велику, паушалну уплату за отплату хипотеке, размислите о додатним уплатама како вам финансије дозвољавају. (Али обавезно наведите да желите додатна средства иди према директору , не интерес.)
„Раном додатном отплатом главнице можете смањити укупну камату током трајања кредита“, каже Дивоунгуи.
