Иако звуче као да припадају хорор филму који је продуцирао Зиллов, испоставило се да „зомби хипотеке“ нису ствар филмова. Не само да су веома стварне, већ се такође могу вратити да прогањају власнике кућа са надуваним накнадама и потенцијално доводе до тога да заложна права доведу продају кућа у неизвесност.
Дакле, шта су заправо зомби хипотеке?
“ Зомби хипотеке су они зајмови који остају у неизвјесности, нити су у потпуности отплаћени нити на које се наплаћује “, објашњава Мицхаел Риан , који има три деценије искуства као финансијски планер и тренер. „Они настају када власник куће не плати своју хипотеку, али процес наплате заглави или одлаже из различитих разлога.
Често потрошач мисли да је дуг одавно намирен, а сада се враћају утеривачи дугова и прете им позамашним накнадама и каматама.
Забринут због предаторских хипотекарних пракси, Биро за финансијску заштиту потрошача, или ЦФПБ, издао је смернице утеривачима дугова о зомби хипотеке у априлу , рекавши да је незаконито да утеривачи дугова туже (или чак прете тужбом) да наплате дугове који су прошли рок застарелости. Застарелост наплате дугова варирају у зависности од државе , али су обично у распону од три до шест година.
„Неки утеривачи дугова, који су ћутали деценију, сада прогањају власнике кућа на основу зомби хипотека надуваних каматама и накнадама“, рекао је директор ЦФПБ Рохит Чопра у изјави за штампу. „Јасно стављамо на знање да је претња тужбом за наплату претеченог зомби хипотекарног дуга незаконита.
ЦФПБ се позабавио питањем зомби хипотека јер су видели пораст утеривача дугова који покушавају да преузму „тихе друге хипотеке“ за које су власници кућа мислили да су одавно задовољене. Видите, што је довело до кризе другоразредних хипотекарних кредита 2008., зајмодавци су се ослањали на предаторске праксе које су купце станова затварале у хипотеке које нису могли да отплате, са хипотеке са подесивом стопом који је нарастао након уводних периода.
ЦФПБ је посебно забринут због хипотека (тј. 80/20 зајмова) које укључују први заложни зајам за 80 процената вредности куће и други заложни зајам за осталих 20 процената. Са овим кредитима, зајмодавци нису ишли на власнике кућа под другим заложним правом, већ су их продавали утеривачима дугова. Али више од деценије касније, неки зајмодавци се враћају власницима кућа (од којих су многи могли да остану у својим домовима) и говоре им да отплате хипотеку, камате и накнаде и прете им одузимањем имовине.
Зомби хипотеке се такође могу односити на сценарио у којем се власници кућа исељавају из своје имовине након обавештења о одузимању имовине, али заплена још није завршена и имовина остаје на њихово име, објашњава Лаурен Мендоза, ЦПА и оснивач Банк Стандард, тржиште пословних кредита. Зомби наслови могу изазвати све врсте финансијских компликација.
Дакле, реците да нисте имали кућу током финансијске кризе. Да ли и даље треба да бринете о хипотекама за зомби? Можда.
Купци станова могу се уверити да нису погођени хипотеком од зомбија тако што ће темељно проверити наслов имовине пре куповине куће, каже Мендоза. Претрага наслова је међу накнадама које купци плаћају у својим трошкови затварања . Претрага, која кошта око 125 до 250 долара , помаже да се потврди законски власник некретнине и, ако узимате кредит да бисте купили сопствену, можете очекивати да ће ваша хипотекарна компанија захтевати овај процес. Ако се појави заложно право (често зато што тренутни власник дугује повериоцима), то би могло одложити или отказати трансакцију.
Због тога је важно ангажовати поуздану компанију за власништво да бисте потврдили да имовина нема дуготрајна потраживања, каже Мендоза, чак и ако купујете некретнину за готовину.
