Покушавате да уштедите 20 одсто да бисте одложили свој први дом, али да ли знате тачно зашто тежите ли том износу? Иако не морате да умањујете тај проценат купопродајне цене куће да бисте купили, то помаже на два главна начина: Дугорочно вам штеди новац тако што ћете смањити камате и учинити вас привлачнијим подносиоцем захтева за кредит. И док све то звучи као велики циљ, многима се то може учинити немогуће. Чак и ако пронађете начине да уштедите тај новац, да ли ћете жртвовати иначе забаван и испуњен живот?
Иако се 20 посто капа може чинити као стандардни предујам, то је заправо далеко од тога. Према Национално удружење некретнина , у последњих пет година више од 70 одсто првих купаца кућа (који нису плаћали готовином)-и 54 одсто свих купаца-уплатили су мање од 20 одсто.
Шта нас спречава да постигнемо овај циљ уштеде? Према том истом извештају за 2017. годину, препреке штедње варирале су међу старосним групама. Око 23 посто испитаника у доби од 36 година и млађих рекло је да је штедња за предујам најтежи задатак у процесу куповине куће, често наводећи да их дуг студентског кредита спутава. Испитаници су такође истакли дуг по кредитној картици и зајму за аутомобил као факторе застоја.
Шта значи 411?
Постоје врло практични разлози зашто људи кажу да би требало да циљате на 20 одсто, али ја знам као први купац, то је много готовине унапред, каже Фарноосх Тораби, новинар личних финансија, водитељ подцаста Дакле новац , и Цхасе Слате амбасадор финансијског образовања. Када одложите тај новац, ваша процена ризика се смањује на добар начин. Другим речима, не сматрате се тако ризичним за зајмопримца као неко ко има само пет одсто мање.
Смањивањем 20 одсто значи да нећете морати да плаћате приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), а вероватно ћете добити и бољу каматну стопу - две ствари које ће вам омогућити мању месечну отплату хипотеке. Осим тога, сигурније финансирање често ће засладити вашу понуду како би вам помогло да добијете дом који желите.
Ако још увек схватате колико новца желите да уложите у кућу, ево неколико корисних фактора које треба узети у обзир:
сачувати Пин Ит Погледајте још слика (Кредит за слику: Диана Лианг )
Вежбајте плаћање нове куће
Ако ћете имати хипотеку која је већа од цене ваше тренутне станарине, претварајте се да већ имате ту хипотеку, предлаже Паула Пант, водитељка Приуштите било шта подцаст.
Ставите ту уплату (или разлику између ваше тренутне закупнине и процењене будуће хипотеке) на штедни рачун. То ће вас натерати да опонашате искуство веће уплате хипотеке и можете видети како се то искуство осећа у вашем животу, каже Пант. Ако након месец или два помислите: „Ово је превише стресно. Остатак мог новчаног тока је претесан. ’Онда нема штете ни грешке. Управо сте прикупили додатну уштеду, каже Пант. Тај новац касније употребите за селидбе и подмиривање трошкова, саветује она.
Избегавајте ПМИ да бисте се припремили за неочекивано
Већина неусаглашених кредита и конвенционалних хипотека са мање од 20 одсто капаре односиће се на приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). ПМИ штити хипотекарну компанију ако не платите кредит. ПМИ обично кошта између 0,5 и 1 процента укупног износа кредита годишње, према Инвестопедиа . То значи да бисте на зајам од 100.000 УСД могли да плаћате 1.000 УСД годишње - или 83,33 УСД месечно (под претпоставком да је 1 % ПМИ накнада). Удвостручите тај месечни број ако је ваш кредит 200.000 долара итд.
Иако вам тренутно 83,33 УСД можда не звучи много месечно, не бисте требали занемарити како би то могло утицати на ваше трошкове у будућности. Шта ако морате да се бринете о болесном члану породице, док сте трудни, а аутомобилу су потребне нове гуме, или, ако изгубите посао и кров почне да прокишњава? То је оно што ме брине у вези са ПМИ, није 80 долара месечно, каже Пант. Морате размишљати о томе како можете себи приуштити ову месечну уплату у наредних 15 или 30 година док се носите са свим врстама препрека на путу - финансијски и лично.
Велика куповина и дугорочна обавеза не би требало да буду засновани на томе да ли на овом одређеном снимку на време можете измирити месечне уплате, каже Пант. Мудрији оквир за доношење одлука био би ако би ова куповина била ствар са којом можете да живите много година и која је довољно приступачна да ако би се у будућности десиле велике штуцања.
Одредите свој циљ и временски оквир
Размислите о томе да сарађујете са финансијским саветником пре него што почнете да тражите кућу да бисте добили помоћ при уштеди за аванс и да бисте били сигурни да тражите кућу коју си можете приуштити.
Када ми миленијумски клијенти дођу и разговарамо о њиховим коначним животним циљевима, куповина куће је скоро увек на њиховој листи жеља, каже Зииах Есбенсхаде, финансијски саветник у компанији Пелл Веалтх Партнерс у Њујорку. Она ће радити са својим клијентима спровођењем детаљне анализе њихових прихода и расхода: Идентификујемо могућности за њих да уштеде за аванс, каже она. Након што моји клијенти идентификују 20 % капара као циљ, онда гледамо њихов новчани ток и видимо колико могу да уштеде на месечној основи, каже она. Затим су поставили део плате клијента да оде на спољни рачун који је искључиво за овај циљ.
Циљ би могао бити уштеда тог новца у периоду од три године, каже Есбенсхаде. Када једном направимо њихов план, људи се заиста узбуде због тога, а кад се сретнем с њима годину дана касније, кажу: „Не могу да верујем колико сам новца уштедео за овај циљ и чини ми се да је то заиста достижно.“ Постоји осећај поноса тамо, каже она.
значење броја 555
сачувати Пин Ит Погледајте још слика (Кредит за слику: БОННИНСТУДИО/Стоцкси)
Побољшајте свој кредит
Кредит игра велику улогу у процесу куповине куће. Препоручио бих да свој кредит схватите озбиљно колико и спремност за готовину, каже Тораби.
Ако је ваш кредитни резултат мањи од сјајног, време које вам је потребно да уштедите за свој аванс је одлично време за његово повећање. Не само да ће вам гарантовати да ћете добити кредит, већ и да ћете у том процесу уштедети новац. Да бисте добили најнижу могућу каматну стопу, желите да будете сигурни да имате најбољи кредитни резултат, каже Есбенсхаде. Нисте сигурни којем циљу да циљате? Провери шта кредитна оцена је потребна за куповину куће .
Уверите се да још увек имате фонд за хитне случајеве
Сви наши стручњаци препоручили су уштеду од најмање три месеца у вашем хитном фонду за оне неочекиване догађаје које смо раније поменули. Знам да постоје неки људи који то воле да погурају још мало ... али три месеца су удобан барометар, каже Пант.
Тораби то понавља, додајући да мисли да би миленијалци са дигиталним знањем вероватно имали веће шансе да се опораве након отпуштања, те да би за уштеду била довољна најмање три, а највише шест месеци животних трошкова.
Фактор животних трошкова
Пре него што одлучите коју кућу желите да купите, размислите шта би следеће три, пет или 10 година могло донети вама и вашој породици. Да ли желите да узмете слободно време са посла и останете код куће са децом? То ће утицати на ваш приход и способност плаћања хипотеке. Планирате ли се ви или ваш партнер вратити у школу на пуно или непуно радно вријеме? Да ли ће вам ускоро требати нови аутомобил? То је трошак за који ће вам требати новац након што затворите кућу. Ово су све важне одлуке које треба узети у обзир када размишљате о коришћењу своје штедње и месечним уплатама.
Купите кућу која је приступачна под условом да само једна особа зарађује новац, предлаже Пант. То заправо чини две ствари: прво, даје вам флексибилност да један родитељ остане код куће. Друго, ако раскинете, разведете се, а онда се једна особа исели, а друга особа остане у кући, вероватнија је ситуација да ће особа која на крају задржи тај дом моћи да настави да приушти то плаћање.
Иако тај подухват можда није реалан за све који купују кућу на основу двоструког прихода, ако одвојите солидан део плате једне особе, имат ћете велику уштеду ако неко од вас доживи губитак посла, потребно му је слободно време да бринете о болесном члану породице, захтевате додатно слободно време након рођења бебе или се једноставно боље припремите за велике трошкове које вам живот носи. Имате ауто који је на последњим ногама? Панталоне предлажу да се запитате да ли можете да учините да аутомобил преживи још једну или две године, а затим поправите аутомобил тако да ради и покушајте да га издржите како бисте могли да искористите тај други новац за своју кауцију и добијете најбољу хипотеку моћи. На крају, финансијски ће вам помоћи да сачекате.
кад то видите
Тораби каже да преузмете хипотеку која омогућава мало простора за дисање у вашем буџету. Улажете новац у оно што ће се надати да ће временом постати вредна имовина, каже она.
сачувати Пин Ит (Кредит за слику: Апартмент Тхерапи)
Избегавајте да пензију искористите за депозит
ДО недавни извештај открили су да је сваки трећи миленијум рекао да су позајмили средства за своје пензионе рачуне или су се повукли са својих 401 (к) или ИРА да би добили новац за куповину куће.
шта је 411
Пореска управа дозвољава ограничено повлачење ИРА-е без казни за прву куповину куће до 10.000 УСД. А ако сте имали Ротх ИРА најмање пет година можда ћете имати мало више слободе; Увек можете да повучете доприносе без пореза и казни, али сте и даље ограничени на 10.000 УСД. Средства се могу користити за прву куповину куће или трошкове затварања.
Међутим, то се не саветује увек: Мислим да је повлачење до 10.000 долара са вашег Ротха велика грешка, каже Есбенсхаде. Ротх ИРА-е су попут златног стандарда за улагање, посебно када сте млади јер новац расте неопорезиво цијели ваш живот, а онда излази ослобођен пореза. Ако морате да додирнете пензионе рачуне, мислим да би то најбоље у облику зајма била најбоља од лоших опција. Али прави циљ је покушати да то уплатите без узимања наше пензије или повређивања. Њен савет? Боље је скупити и платити ПМИ.
Размислите о зајмовима за прву куповину куће
Зајам Федералне стамбене управе (ФХА) је хипотека коју подржава влада и дизајнирана је да помогне купцима прве куће који немају толико новца да уложе у свој дом или који би се мучили да добију конвенционални зајам. Код кредита ФХА, предујам је 3,5 посто за кредитне бодове од 580 и више и 10 посто за кредитне бодове од 500-579, према чланку о БанкРате.цом . Такође ћете плаћати посебан ПМИ - назван ФХА премија осигурања хипотеке (МИП) - или за цео животни век зајма (ако сте положили мање од 10 одсто), или за 11 година (ако сте одбили више од 10 одсто) ). МИП можете отказати рефинансирањем конвенционалног кредита.
Иако ово може изгледати као много, то је заправо добра опција за многе. Тораби каже да је то другачији пут до власништва над кућама за прве купце одређеног прихода који желе да постану власници кућа и можда немају толико новца унапред за то. Међутим, ово треба предузети само ако се не преоптерећујете када је у питању хипотека.
Истражите, одјекује Ебенсхаде. Ако се квалификујете за зајам ФХА и имате сигуран посао, можете себи приуштити трошкове становања и оставити тај додатни фонд за хитне случајеве, онда мислим да га вреди истражити.
